Calcular el seguro de vida: qué capital compra tu cuota

Qué le va a pedir y qué le va a devolver

Le pide la fecha de nacimiento. Nada más: ni el código postal, ni la profesión, ni si fuma, ni el estado de salud. No es que se lo guardemos para después; es que este motor calcula la tarifa solo con la edad.

Le devuelve una escalera de opciones, de mayor a menor capital, cada una con su cuota mensual y anual. Cuántas opciones salen depende de la edad y lo decide el motor: hasta los 46 años son seis escalones y a partir de los 73 son tres. A los 30 caben seis tramos porque el rango de capitales es ancho; a los 78 ofrecer seis sería enseñar cifras casi idénticas.

La lógica cambia a mitad de la vida. Hasta los 46 años manda el tope de capital, 250.000 €, porque a esas edades la cuota necesaria para llegar a él se queda por debajo de los 50 € mensuales. A partir de los 47 mandan las cuotas objetivo y lo que varía es el capital que compran.

Fuera del rango de 18 a 80 años no hay compañía en el cuadro que dé de alta, y el motor lo dice en lugar de inventar un precio.

Qué números va a ver, más o menos

Para que no llegue a ciegas, esto es lo que devolvió el motor el 21 de agosto de 2026 en un barrido completo de las 63 edades. Asegurar 250.000 € cuesta 9,85 € al mes a los 18 años, 9,66 a los 31 (el punto más barato de toda la vida), 22,03 a los 40 y 40,77 a los 46.

A partir de ahí la pregunta se da la vuelta y lo que interesa es cuánto capital compran unos 50 € al mes: 250.000 € a los 48 años, 130.000 a los 55, 93.000 a los 60, 65.000 a los 66, 24.000 a los 67 y 7.500 a los 80. El salto de los 66 a los 67 es tan grande porque ahí cambia la compañía que cotiza.

La tabla completa, edad por edad y con el método de la medición, está en precios de vida por edad.

Lo que la calculadora no decide

El precio que sale es previo a la aceptación de la compañía. La aseguradora hace después su cuestionario de salud, y de ahí depende que acepte el riesgo y en qué condiciones. Una calculadora que le prometa un precio cerrado antes de ese paso le está prometiendo algo que no puede cumplir.

Tampoco decide qué capital necesita usted, que es la pregunta de verdad y no tiene nada que ver con la cuota. Lo razonable es partir de lo que quiere cubrir —una hipoteca pendiente, los años que faltan hasta que los hijos sean independientes, un negocio con deuda— y buscar el escalón que se acerque, en vez de partir de lo que apetece pagar al mes.

Si el seguro se lo está pidiendo un banco por una hipoteca, hay reglas propias sobre qué puede exigirle y qué no, y están en el seguro de vida de la hipoteca. Y si lo que busca es dejar resuelto el funeral y no dejar un capital, eso es un seguro de decesos y se calcula aparte, en la calculadora de decesos.

Selia Solutions Correduría de Seguros S.L. es correduría, clave DGSFP J4543, no aseguradora: no emite pólizas ni paga siniestros. No cobramos al cliente por asesorar; se paga la prima del seguro que se contrate y nada más.

Preguntas frecuentes

¿Qué datos hacen falta para calcular un seguro de vida?

En la calculadora de vida de Selia, solo la fecha de nacimiento. El motor de precios calcula la tarifa a partir de la edad y no pide código postal, profesión, hábito de fumar ni estado de salud. Devuelve una escalera de opciones de mayor a menor capital, cada una con su cuota mensual y anual. El número de opciones lo decide el motor según la edad: hasta los 46 años son seis escalones y a partir de los 73, tres. El resultado es un precio previo a la aceptación de la compañía, que sí valora después el cuestionario de salud.

¿Es fiable el precio que da una calculadora de seguro de vida?

Depende de qué motor tenga detrás. El de esta calculadora es el mismo de producción que usan los agentes de Selia, así que la cifra es una tarifa real del cuadro de compañías, no una estimación de escaparate. Ahora bien, ninguna calculadora de vida puede darle un precio cerrado, y la que se lo prometa le está prometiendo algo que no puede cumplir: el precio es previo a la aceptación, y la aseguradora hace después un cuestionario de salud del que depende que admita el riesgo y en qué condiciones. Lo que sí es exacto es lo que cuesta si le aceptan en las condiciones consultadas.

¿Cuánto capital debería contratar en un seguro de vida?

La pregunta útil no es cuánto quiere pagar al mes, sino qué quiere que quede cubierto si usted falta. Los tres casos habituales son la hipoteca pendiente, los años que faltan hasta que los hijos sean económicamente independientes y la deuda de un negocio. Se suma eso, se le resta lo que ya haya (ahorro, otra póliza, un seguro de la empresa) y el resultado es el capital de partida. Después se busca en la escalera el escalón más cercano y se mira si la cuota encaja. Hacerlo al revés —elegir la cuota y aceptar el capital que salga— es lo que produce pólizas que no cubren lo que tenían que cubrir.

¿Puedo calcular el seguro de vida si tengo más de 65 años?

Sí, el motor devuelve precio hasta los 80 años. Lo que conviene saber es que el capital contratable cae mucho a partir de los 67, porque ahí cambia la compañía que cotiza: hasta los 66 es Asisa y desde los 67, AXA. Con una cuota de unos 50 € al mes se compran 65.000 € de capital a los 66 años y 24.000 a los 67, una caída del 63% de un año al siguiente; a los 80 son 7.500 €. Si lo que busca a esa edad es dejar resuelto el gasto del funeral y no dejar un capital a los herederos, el producto que hace eso es el seguro de decesos, que se calcula aparte.

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